Die private Altersvorsorge ist ein wichtiger Baustein für eine sichere finanzielle Zukunft. In Deutschland stehen mit der Riester- und Rürup-Rente zwei staatlich geförderte Systeme zur Verfügung. Doch welche Form der Vorsorge passt zu Ihnen? Wir vergleichen beide Systeme und zeigen Ihnen die Vor- und Nachteile auf.
Riester-Rente: Die Zusatzrente für Arbeitnehmer
Die Riester-Rente wurde 2002 eingeführt und richtet sich primär an Arbeitnehmer, Beamte und andere rentenversicherungspflichtige Personen. Sie soll die Kürzungen in der gesetzlichen Rentenversicherung kompensieren.
Förderung der Riester-Rente
Die staatliche Förderung erfolgt durch:
- Grundzulage: 175 Euro jährlich (2024)
- Kinderzulage: 300 Euro pro Kind (nach 2008 geboren), 185 Euro für ältere Kinder
- Berufseinsteigerbonus: 200 Euro einmalig für unter 25-Jährige
- Steuervorteile: Bis zu 2.100 Euro jährlich als Sonderausgaben absetzbar
Voraussetzungen für die Riester-Förderung
Förderungsberechtigt sind:
- Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Beamte, Richter, Soldaten
- Empfänger von Arbeitslosengeld I oder II
- Geringfügig Beschäftigte mit eigenen Beiträgen
- Ehepartner von Förderberechtigten
Riester-Produkte im Überblick
Es stehen verschiedene Riester-Produkte zur Auswahl:
- Riester-Rentenversicherung: Klassische Variante mit Garantie
- Riester-Fondssparpläne: Höhere Renditechancen, aber auch Risiken
- Riester-Banksparplan: Sichere, aber niedrig verzinste Anlage
- Wohn-Riester: Eigenheimförderung durch Riester-Guthaben
Rürup-Rente: Die Basisrente für Selbstständige
Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, wurde 2005 eingeführt und richtet sich hauptsächlich an Selbstständige und Freiberufler, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind.
Steuervorteile der Rürup-Rente
Die Förderung erfolgt ausschließlich über Steuervorteile:
- Absetzbare Beträge 2024: 27.565 Euro für Ledige, 55.130 Euro für Verheiratete
- Stufenweise Erhöhung: Aktuell 100% der Beiträge absetzbar
- Keine Zulagen: Förderung nur über Steuererleichterungen
Wer kann Rürup nutzen?
Grundsätzlich kann jeder eine Rürup-Rente abschließen, besonders geeignet ist sie für:
- Selbstständige und Freiberufler
- Gutverdiener mit hohem Steuersatz
- Beamte (als Ergänzung zur Pension)
- Angestellte ohne Riester-Berechtigung
Direkter Vergleich: Riester vs. Rürup
Förderung
| Aspekt | Riester-Rente | Rürup-Rente |
|---|---|---|
| Förderung | Zulagen + Steuervorteile | Nur Steuervorteile |
| Max. Beitrag | 2.100 Euro/Jahr | 27.565 Euro/Jahr (ledig) |
| Kinderzulage | Ja (bis 300 Euro/Kind) | Nein |
| Zielgruppe | Arbeitnehmer, Beamte | Selbstständige, Gutverdiener |
Flexibilität und Verfügbarkeit
| Aspekt | Riester-Rente | Rürup-Rente |
|---|---|---|
| Kapitalentnahme | Bis 30% bei Rentenbeginn | Nicht möglich |
| Kündigung | Möglich (Förderung zurückzahlen) | Nicht möglich |
| Vererbung | Begrenzt möglich | Nur an Ehepartner/Kinder |
| Beitragspausen | Jederzeit möglich | Jederzeit möglich |
Für wen eignet sich welche Rente?
Riester-Rente ist ideal für:
- Familien mit Kindern: Hohe Förderung durch Kinderzulagen
- Geringverdiener: Prozentual hohe staatliche Förderung
- Arbeitnehmer: Automatische Berechtigung durch Pflichtversicherung
- Flexibilitätswünsche: Teilkapitalauszahlung möglich
Rürup-Rente ist ideal für:
- Selbstständige: Keine Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rente
- Gutverdiener: Hohe Steuersätze maximieren die Förderung
- Ältere Sparer: Kurze Ansparphase mit hohen Beiträgen
- Beamte: Ergänzung zur Pension ohne Riester-Berechtigung
Rechenbeispiele
Beispiel 1: Familie mit 2 Kindern
Situation: Ehepaar, beide berufstätig, 2 Kinder (nach 2008 geboren)
- Grundzulage: 2 × 175 Euro = 350 Euro
- Kinderzulage: 2 × 300 Euro = 600 Euro
- Gesamtförderung: 950 Euro jährlich
- Eigenbeitrag für Vollförderung: nur 1.150 Euro
Fazit: Riester-Rente ist hier klar vorteilhaft.
Beispiel 2: Selbstständiger Gutverdiener
Situation: Selbstständiger, 45 Jahre, 80.000 Euro Jahreseinkommen, Steuersatz 42%
- Rürup-Beitrag: 20.000 Euro jährlich
- Steuerersparnis: 20.000 × 42% = 8.400 Euro
- Effektiver Eigenbeitrag: 11.600 Euro
Fazit: Rürup-Rente bietet erhebliche Steuervorteile.
Nachteile und Kritikpunkte
Riester-Rente
- Komplexe Regelungen und hohe Kosten
- Niedrige Zinsen schmälern die Rendite
- Nachgelagerte Besteuerung der Rente
- Anrechnung auf Grundsicherung
Rürup-Rente
- Keine Flexibilität bei der Auszahlung
- Vollständige nachgelagerte Besteuerung
- Kein Kapitalwahlrecht
- Begrenzte Vererbbarkeit
Alternativen zur staatlich geförderten Vorsorge
Neben Riester und Rürup gibt es weitere Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge:
- Private Rentenversicherung: Flexibel, aber ohne staatliche Förderung
- ETF-Sparpläne: Langfristig attraktive Renditen möglich
- Immobilien: Schutz vor Inflation und Mieteinnahmen
- Betriebsrente: Arbeitgeberfinanzierte Zusatzversorgung
Tipps für die Entscheidung
- Individuelle Situation analysieren: Einkommen, Familienstand, Beruf
- Förderung berechnen: Welche Variante bringt höhere Vorteile?
- Kosten vergleichen: Verwaltungsgebühren können die Rendite schmälern
- Flexibilität bewerten: Wie wichtig ist Ihnen Verfügbarkeit?
- Professionelle Beratung: Lassen Sie sich individuell beraten
Fazit
Die Entscheidung zwischen Riester- und Rürup-Rente hängt stark von Ihrer individuellen Situation ab. Familien mit Kindern und Arbeitnehmer profitieren meist von der Riester-Rente, während Selbstständige und Gutverdiener mit der Rürup-Rente besser fahren.
Wichtig ist, dass Sie nicht nur auf die staatliche Förderung setzen, sondern Ihre Altersvorsorge breit aufstellen. Eine Kombination aus verschiedenen Vorsorgeinstrumenten ist oft die beste Lösung.
Lassen Sie sich von unseren Experten bei Arena LifeHacks beraten, um die optimale Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.